Какие условия испанские банки предоставляют иностранным заемщикам? Стоит ли покупать долговое жилье на Коста-Бланке? И сколько денег понадобится для того, чтобы привести его в порядок? На эти и другие вопросы ответила москвичка Мария, которая в феврале нынешнего года стала собственницей квартиры в Торревьехе.

ДОСЬЕ PRIAN.RU

Покупатель: Мария из Москвы

Риэлтор: OleInternational S.L

Регион: Торревьеха, Коста-Бланка, Испания

Объект: квартира с одной спальней в 500 м. от моря

Цена: €32 000

Сделка: покупка на вторичном рынке с привлечением ипотеки, февраль 2013 года

* Вы вносите залог за объект и ждете решения банка о выдаче займа. Если в предоставлении кредита на оговоренных условиях вам будет отказано, то банк возвращает вам первоначальный взнос.
* Для банка лучше, когда собственников недвижимости как минимум двое: если один потеряет работу, то второй все равно продолжит платить ипотеку.
* На апостилированный перевод всех бумаг пришлось бы потратить еще €300-400.

– Мария, вы купили долговую квартиру в Торревьехе. Расскажите, пожалуйста, что представляет собой банковское жилье в Испании. Говорят, что все эти объекты находятся в ужасном состоянии и требуют дорогостоящего ремонта, что предыдущие собственники оттуда выносят все вплоть до дверей и сантехники… Это действительно так?
– Не могу сказать, что все они находились в ужасном состоянии. Встречаются убитые квартиры, как от банков, так и от собственников физических лиц, в которых даже полы надо менять. Но есть и очень ухоженное жилье, где не требуется даже косметический ремонт. На балансе испанских банков сейчас скопилось множество самых разных объектов.

Например, нашей квартире понадобится лишь небольшое обновление. Мы собираемся поменять сантехнику – ее можно было бы отмыть, но мы все-таки решили купить новую – и двери. По нашим расчетам, все работы, включая материалы и установку нового кондиционера, будут стоить не дороже €2000. Цены на ремонт в Испании намного ниже московских.

Добавлю, что все банковские квартиры продаются не обставленными. Нас это устроило, так как мебель мы бы все равно покупали свою.

Перед сделкой мы посмотрели много вариантов. Сначала думали приобрести квартиру от другого банка. Но потом начали задавать всякие вопросы, и отказались от того предложения…

– Что именно вас смутило?
– Для покупки квартиры мы собирались брать ипотечный кредит. Обычно в Испании действует такое правило: вы вносите залог за объект и ждете решения банка о выдаче займа. Если в предоставлении кредита на оговоренных условиях вам будет отказано, то банк возвращает вам первоначальный взнос.

Мы поинтересовались, действуют ли в том банке аналогичные условия о возврате залога. Оказалось, что как раз недавно они такое требование отменили. Тогда наш риэлтор – Ирина Саюк из агентства OleInternational S.L. – посоветовала нам перестраховаться и выбрать другую квартиру.

– Как испанские банки относятся к иностранным заемщикам? На каких условиях они предоставляют деньги?
– В нашем случае я числилась единственным собственником квартиры. А для банка лучше, когда владельцев как минимум двое. Так они пытаются подстраховаться: если один собственник потеряет работу, то второй все равно продолжит платить ипотеку. Тем не менее, мне дали кредит на выгодных условиях.

Я запрашивала в банке Sabadell заем на максимальный срок – 20 лет. В итоге получила кредит на 12 лет под 3,8% годовых. Наши знакомые в то же время брали ипотеку в другом банке, у них ставки были на несколько десятых процента выше. Но в целом у всех финансовых учреждений примерно одинаковые условия.

Обычно стоимость заемных денег в Испании является плавающей и привязана к ставке Euribor (усредненная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро – прим. ред.). При этом действует ограничение, по которому мои выплаты не могут превышать 10% годовых. Таким образом, даже если Euribor вырастет до 15%, я не буду вносить больше оговоренной суммы.

Кроме того, через полгода после подписания договора можно пересмотреть условия ипотеки. Иными словами, если у вас появятся деньги расплатиться с кредитором, вы можете это сделать без каких-либо штрафов, либо они будут незначительными.

Добавлю, что в рекламных проспектах испанские банки указывают, что заемщикам надо иметь как минимум 30% собственных средств. На деле эта доля выше. Нам, например, согласились профинансировать только 50% стоимости объекта, остальные деньги мы должны были внести сами.

Впрочем, риэлтор нас предупреждала о возможности такого поворота событий, и мы были готовы добавить нужную сумму. Надо понимать, что в Испании сейчас кризис. И если в объявлении написано «ипотека 100%», то это в лучшем случае значит, что вам точно дадут какой-нибудь кредит, но никак не говорит о том, что вам оплатят всю покупку. По испанским законам, финансирование 100% стоимости имущества для иностранцев запрещено. Если вас пытаются убедить в обратном, будьте осторожны.

Помимо 50% стоимости имущества нам сразу понадобились  деньги на проведение сделки – оплату услуг нотариуса, налогов, оценщика и т.п. Эти средства кладутся на счет в банке, на котором они замораживаются до подписания договора.

– А как насчет документов? Сложно было собрать бумаги для банка?
– Нет, не сложно. Сначала риэлтор прислала мне по скайпу список документов, которые требует банк. Поэтому на момент подачи заявления на кредит у меня все было на руках. Потом, правда, выяснилось, что если у меня есть еще и второй счет в банке, то хорошо бы предоставить выписку и из него – это может помочь принять решение в нашу пользу. Уже по возвращении в Россию я сделала эту справку и переслала в Испанию.

Добавлю, что этот банк принимал отсканированные документы, просто переведенные на испанский нашим риэлтором. Возможно, это связано с тем, что у них есть русскоязычные сотрудники. В то время как в других банках на апостилированный перевод всех бумаг пришлось бы потратить еще €300-400. А если собственников несколько, то и того больше.

– Сколько времени потребовалось банку, чтобы принять решение?
– В нашем случае получилось долго. Заявление мы подали в сентябре, а сделку завершили только в феврале. Нам задержку объяснили тем, что в тот момент наш Sabadell совершал крупную сделку по слиянию с еще одним испанским банком CAM. Возможно, сейчас они решают вопросы о частных займах быстрее.

– Мария, и последний вопрос. Как вы собираетесь пользоваться вашей квартирой в Испании?
– Мы специально подбирали квартиру, чтобы в ней было удобно отдыхать нашим родителям-пенсионерам. До моря 500 метров, магазин в соседнем доме… Также в ней две комнаты – на случай, если мы с мужем решим приехать туда вместе с ними.

Вот этим и собираемся заниматься. Родителей туда отвезем, и сами будем ездить в отпуск и на праздники. Возможно, когда у нас появится ребенок, начнем задумываться о ВНЖ. Ведь с маленькими детьми лучше больше времени проводить на побережье Средиземного моря, а не в Москве, не правда ли?

Беседовала Анастасия Фалей
Фото Prian.ru